P2P爆雷后，重仓人的生活怎么办 小钱快报 2018-08-18 17:41:45
Sayings：前段时间，同事赛赛说有个朋友微信她，要问她借2000 块救急。“我们有五六年没联系了。一开口就是2000 块，我还挺诧异的。”后来才知道，他所有的钱都投进了一款理财产品里。最近那个公司倒闭了，他的钱也拿不回来了。整个人在崩溃的边缘，所以也顾不上那么多了。他投的那种理财产品，是在这两个月里大批发生事故的P2P 理财。P2P 是指互联网上个人对个人的借贷服务。把钱存进去可以收利息，没钱时也可以从里面借钱，要交利息。这和银行的逻辑有点像，收益率一般是银行的两倍多一点。并不是很夸张的收益，能跑赢通货膨胀而已。从6 月1 日到7 月12 日，全国有108 家P2P 平台出了问题。或者用行话说，“爆雷了。” 这个数字还在不断增加。不少购买了P2P 理财产品的年轻人，体验了一夜之间所有财产蒸发。而他们丢掉的，不仅仅是钱。还有对未来的信心。P2P出事后，我们的生活变成了什么样？自述：新世相的读者们“借了22万，打算作为首付买房。一夜之间全没了”损失本金32 万@宋小贱| 28岁建筑施工月薪6000有22 万是亲戚朋友借的首付钱，一下子都没了。7 月9 号，我在投融家APP 上的28 万全没了。登陆软件，看到已经到期的钱没到账。一下子懵了，盯着手机看了好久，感觉这些钱只是一串数字了。我在投融家的28 万，聚财猫3 万，利民网和君融贷各5000。先后出事了，最主要的就是这28 万，是准备买房的首付钱。这些钱里有管亲戚朋友借的22 万。家里积蓄5 万，我毕业工作一年攒的1 万块。最近准备在老家买房。房子还没签合同，想着能赚点利息，就一起投进去了。本来这个月就到期能取出来了。就差那么几天，结果全都没了。下载APP时，推送的广告都是P2P相关的。之前也用过银行零存整取，余额宝，买过基金。知道投融家是在2015 年，下载手机应用时看到的广告。后来又上网查，发现它的信息比较全。然后深入了解了一些，中国网、财经网这些网站都报道过他们，我才放心投的。刚开始投了1000，慢慢的到一万多，就逐渐信任它了，没出过事。然后也给身边的人推荐，利息比银行高。我投的时候8% 左右，高4 个点。存一万块钱的话，每天能挣2 块7。这三年用下来，还款也很及时。提现几秒就可以到银行卡上。接下来的几年都要还债了，不敢告诉家里人。出事后我立马给老婆发了信息。这笔钱没了，后面就都是苦日子了，我不想连累她。我家是农村家庭，不富裕。父母在工地上做零工，两人月收入一共5000 左右。从读大学我就开始攒钱，去洗盘子，一直到读研究生，都是省吃俭用。这笔钱很多都是借来的的，接下来几年我都要还债。结果她说她不走，要陪在我身边一起还钱。老婆怀孕已经四个多月了，不能负担经济。每个月6000 多的工资，孩子马上要出生了，真的不知道怎么办。到现在也没敢告诉家里人。“看到收益高出2到3个点，就说服妈妈把闲钱从货币基金里转出来”损失本金4 万5@I‘M Y | 22岁学生教育机构兼职800中午做饭，打开APP 看看下一期买什么，却发现产品全部下架了。出事的时候是7 月18 号中午。当时正在做饭，等着饭熟的时候，就顺手打开了抓钱猫。我的钱快到期了，我就去APP 上看，想着考虑一下到期之后下一笔买什么。结果发现产品全部下架了。当时我的第一反应就是震惊，然后怀疑，过了会安慰自己，好像只能接受现实。但心里的愤怒怎么都压不下去。三个小时之后，我就订了从河北到杭州的火车票。抓钱猫是杭州的嘛。可后来由于转车的时间没对上，又没有去成。现在身上只有2000 多生活费了。我看到收益比货币基金高，就说服了我妈。只是想赚点小利息。我今年刚大学毕业，正在准备考研的二战。我妈给了我4 万5，不想存银行里，就琢磨着靠这个拿点小利息。抓钱猫的广告是我去年10 月份的时候，从一个网页上看到的。它最开始是做票据理财的，不是P2P。我对它们的背景做了调查：江西银行存管，国资背景，杭州独角兽企业，零逾期，各种手续齐全，要什么证有什么证。当时平台有新手七天体验金，先可以用平台给的钱去体验一下收利息，取款、提现都很快，产品一到期就取出了利息。最开始只有5 千块钱，好几期回本都很快，就慢慢往里投了。大概过年的时候，就又往里投了2 万，又过了一段时间又投了2 万。后来中间才变成了P2P，我不知情。要知道是P2P 我是不会买的，平台也没有发任何的通知。直到出事之后我才发现它已经变成P2P 了。然后就出事了。这件事情打乱了我的复习节奏，而且我没有收入，自己在学校附近租房子住，压力很大。我还没告诉我妈这件事，准备能瞒多久是多久。想挣钱慢慢补上，在辅导机构当助教一个月800，平时在家做饭也比较省钱。撑一天算一天吧。“结婚的钱全没了，现在连奶茶也舍不得喝”损失本金30 万@seven | 27岁创意编辑月薪8000一开始发公告我没当回事，后来没任何说法时开始慌了。7月13号看到了平台良性退出公告，我当时没当回事。因为是良性退出，然后上面写的很清楚说下礼拜二会给一个兑付方案，觉得没什么好恐慌的。http://p3.pstatp.com/large/pgc-image/1534585201986ddc836a390直到周二那一天，平台没有给任何说法，才真的开始慌了。里面的钱主要是我公公婆婆给的结婚的礼金，有20 万，就在出事前的两个礼拜放进去的。六月底他爸妈给我们这笔钱的时候，也不知道存在哪好，最后还是决定放在贝米钱包里，能挣一点是一点。有时候就会后悔，当初没有贪图这点蝇头小利就好了。一两万块在上海干不了什么。创始人是复旦校友，觉得知根知底。当时是老公推荐给我。因为贝米钱包的创始人和他是同一个复旦辩论社团的，也是我的校友，觉得互相知根知底。因为有了一点闲钱但又不想放银行。一两万块钱在北京上海，根本干不了什么。所以就拿来投一下理财产品，想在可预见范围内有一点增长。最开始的时候只敢几百块地往里面放，后来奖学金，稿费，实习工资等等加起来几千块，慢慢到了十万块。贝米的年化最好的时候在15％，我用的时候稳定在10％，也已经很高了。我用的这一年里不管是提现还是到账的时间都挺稳健的。那个时候就比较放心，也没想过会出事。我和老公领证了，喜酒还没有办现在房、车，都没着落了。我把那个公告转给我老公时，他的第一反应和我一样，就是不要告诉爸妈。我们今年刚刚领的证，现在还没有办喜酒。我们答应双方父母今年年底会买房，有30 万的时候我还能有一点底气，觉得不用全靠银行。不过现在我就很担心年底我妈突然问我，你这个房，车怎么还没置办好，不知道怎么交代。我以前一直说好累啊，想辞职，这个事情发生之后我就跟我老公说，我现在没有这个底气想辞就辞了。奶茶也戒了，有种拮据感。因为不能好好花钱这件事情，我有和我老公生过气。“做任何事都要想着没钱”的状态，这让我很没有底气。我现在所有的卡上加起来2000 块钱。我老公还好一点，因为他一直都没有存款。他唯一后悔的一件事，就是说早知道就先把蚂蚁借呗的钱还了。之后再也不会买理财产品了，有空做做代购。之前我们都没怎么存钱，也没有存款，我大概每个月会存2000，他这个月才开始工作，先等他还完蚂蚁借呗再开始存钱吧。之后我们要开始强制储蓄了，工资发下来我们先各自存2000 块钱，剩下的才敢花。可能会去银行开个户，把钱存进去。再也不会去买基金和理财产品了。所以我除了等待，就是努力工作吧。在考虑平时去做做代购。写在最后：我们一共采访了13 位P2P “爆雷难民”。出事之后，他们每个人的安全感骤降，觉得身边没有什么可以相信的了。有一位采访者说自己的感受，“明天和意外，永远不知道哪一个会先来。”毕竟那笔钱对他们太重要了：它是一部分人出国留学的学费；是一部分人给儿子准备的结婚钱；是一部分人的买房钱；还是许多人的养老钱，治病钱......其中有一位赔了1 万块钱，和其他人比起来，算少的。但这1 万块是她做仪器设备技工一年攒下来的。本来打算9 月份给两个上初中的弟弟交学费。现在这笔钱没了，不知道后面该怎么办了。前两天她家里空调坏了，请人来修，师傅说，换一个压缩机还不如买个新的，她说她真的没钱，全身上下只剩400 了。这么热的天，她们只能吹电风扇。看着弟弟睡着了满头流汗，她就止不住的心酸
我妈妈的15万，估计是没了”
原创 简七读财 2018-07-13 10:10:00
最近很多人问我P2P的事情，问题主要集中为三种：
P2P到底还能不能投？
我要不要从P2P撤资？
XXX这个平台靠谱吗？
回答之前，先给大家讲三件，我身边发生的，关于P2P的事情。
“我妈妈的15万，估计是没了”
第一件：
我最近招人，面试了一个之前在P2P公司工作的小姑娘。
我问她，为什么换工作。她说，老板跑路了。
4月份的一个周末，她还在家睡觉，同事给她打电话，说公司倒了。
她一直觉得公司都运营的挺不错的，今年过年还发了一波年终奖，怎么可能说倒闭就倒闭。
后来才知道，老板拿着投资人的钱，填补了自己另一家公司的亏损，不仅如此，还去炒股了。
结果亏损填不上，炒股又亏惨了，老板还不起就跑了。
第二件：
我有一个小助理，端午节回家才知道，她妈妈在当地一家“国资+上市”系P2P投了15万，已经逾期一年多了。
小助理告诉我，虽然她一直安慰她妈妈没事，但她心里清楚，这笔钱多半回不来了。
小助理的妈妈是公务员，投的公司是有相关背景的P2P公司。
“就因为背景，才觉得靠谱，放这么多钱。结果呢？风控简直垃圾。”
小助理说她仔细研究了她妈妈投资的那个标的，由地方性担保公司担保，借款人是当地县城的一家实体制造企业，但是早在2012年，这家P2P运营前，该企业和担保公司就被法院多次列为失信被执行人。
“就这还能上借款项目，真不知道他们风控部门是干嘛的。”小助理对此很愤怒。“平台是在催收，但是企业没钱还打算宣布破产，担保公司拒绝履行偿还义务，这钱，从哪儿回来？”
第三件：
就前几天，我朋友圈一个做P2P公司的朋友，宣布公司进入清算阶段，良性退出市场。
有共同的朋友留言问他，为什么会下这个决定。
他回复说：“现在P2P圈风声鹤唳，作为一个刚起步没多久的小平台，我更有可能遇到的情况是广大投资人因为情绪恐慌而造成挤兑，相比与这种不可控的糟糕情况，我宁可自己主动选择良性退出，给员工和投资人一个交代，也对得起自己的理想和良心。”
“我妈妈的15万，估计是没了”
这三件事，虽然是我身边的个案，但却能从中看到最近P2P暴雷潮的几个主要原因：
平台操作违法违规：
这种打着P2P的幌子，在某种意义上就是骗局，遇上高层监管加强，自然会出问题；
具体的项目风控差：
合规操作的平台，核心环节就是风控，一旦借款项目发生逾期或者坏账，平台也只能等平台走法律程序；
投资人的集中转让：
投资者情绪恐慌引发提前转让、要求撤资，从而让平台现金流产生问题；
如果是平台良性退出，不再开展新业务，原有项目陆续回款，这样对投资人影响其实不大。
“我妈妈的15万，估计是没了”
看到这里，可能很多人会说，简七，你还是没有回答问题呀。
我最近在看了一门和经济学完全没有关系的学课——传播学。
其中有两个很值得思考的理论：
第一个“把关人”理论：这个理论认为我们接受到的一切信息，都是经过各种人士的层层过滤和筛选才能和公众见面的。
第二个“议程设置”理论：这个理论认为，传播者可以通过提供信息的各种方式，有效地左右人们关注什么，甚至如何思考这些关注点。
简而言之，我们只能看到别人想给我们看的内容，而内容的背后都隐藏着发布者动机。
所以，即使是专业人士，获得的信息也是经过多层传递筛选的，无法做到100%的准确。就像那个面试的女生，即使在公司内工作，也不知道具体的资金流向情况。
所以，即使被要求中立，专业人士都很难做到100%的客观公正，毕竟有自己的价值观。就像我小助理的妈妈，因为是单位体系内公司还在一栋楼办公，就选择了重仓。
所以，文章开头的三个问题，真正的回答者，只能是每个人自己。
“我妈妈的15万，估计是没了”
“我妈妈的15万，估计是没了”
我明白，身处其中很难看清棋局的道理。
所以，我会给大家提几个判断自己内心的方法。
首先：稳住情绪。
虽说大潮褪去，能够看出来谁在裸泳，但也能看到那些穿着泳衣的正经人。
一刀切掉，完全可能毁灭掉一个行业，断绝未来投资的渠道。
更有可能，因为自身的恐慌情绪，毁掉一个原本不错的平台。
从长远看来，骗子们“人傻钱多速来”时代的终结，对普通人也是好事情。
其次，挖掘背后。
这个世界没有无源之水，每一类投资理财的产品都有深层的金融逻辑。
这也就是我一直以来都希望大家看清产品背后的原理和本质，不懂不投的原因。
虽然难懂、学习很慢，但这才是以不变应万变的根本。
所以，如果你跳过了前面的故事，直接来到这里，希望可以返回，了解清楚。
“我妈妈的15万，估计是没了”
再次，问自己几个问题：
1、当初投资这个平台的理由是什么？这个理由还在吗？
公司有个同事，去年买了只基金，投了一年收益达到17%。
前段时间却主动卖出了，卖出后这只基金还在涨。我很好奇他的退出理由。
他说：“我之前是看好这只基金的投资方向，最近它换了，也许会更好，但我的投资理由消失了。”
当买进的理由消失时，就是应当出场的时刻。
2、如果现在的P2P投资收益只比余额宝（3.6%）高1%或者2%你还投资吗？
最近有个读者告诉我，他从P2P全部撤出来了。因为他觉得，目前P2P的收益率，即使高收益平台的收益率，都达不到他冒险的阀值。
风险和收益，是天平两端，从来没有低风险高收益的好事。
清晰自己的风险承受阈值，不要做让自己觉得难受的投资。
因为这是伴随一生的事情，否则很难坚持。
经过这些思考，你有自己的答案了吗？如果你选择继续，一定记得多做检查。
我为大家整理了一个P2P平台注意情况事项表，列出了特别需要注意的事项，大家可以每周检查一次，将相关内容填入，迅速发现异样。
“我妈妈的15万，估计是没了”
理财投资从来不是一劳永逸的事情，一些看似不重要的信息改变，都有可能产生蝴蝶效应。
“我妈妈的15万，估计是没了”
前段时间看网剧《东方华尔街》时，对结局很有感触。
拯救过高云城经济一次的叶抱一，用“明日基金”亲手将这座城市再一次推向了金融深渊。
入狱之前，叶抱一对自己的学生说，自己从来没有忘记过“让每一个普通人赚钱”的金融白武士之梦，所以他要让所有的参与者都成为输家，尤其是资金大鳄，只有如此新的秩序才能重建。
在一个所有人都是输家的过程中，输的少的人，其实就是赢了。
在特殊得时间段里，不妨把利息收益看的轻一点，把本金安全看的重一点。 在特殊得时间段里，不妨把利息收益看的轻一点，把本金安全看的重一点。 投资人的钱到哪里去了？
1、 借新还旧，掩盖风险
P2P收益是相对高回报的投资方式，高回报率意味着高风险。以前高返平台很多，如唐小僧，联璧金融等，都最终没能逃脱倒台的结局。
高返平台皆通过高收益率、高返利等活动来吸引投资人，再用新入资金去偿还之前的投资人的本息，这个时候，会让投资人产生一种错觉——平台高收益。
超高收益回报推销如灌迷魂药，平台在烧完自己的钱后，再烧风险资本的钱，之后火焰自然而然蔓向了投资者资金。套取投资者资金用于返利，搞起庞氏骗局。一旦走上庞氏骗局之路，出问题就是迟早的事情。
纯粹的庞氏骗局，平台的钱根本没有多少，只是一直在循环这种流程骗局罢了，一旦墙补不上，平台就要跑路，投资人追回资金的几率就很低。
2、 高层“壕无人性”的挥霍
相信大家都听过e租宝诈骗案，据媒体报道该平台非法吸收资金500亿，曾大撒数亿元做广告营销，公司经营、人员开支等费用高达80亿元，公司秘书全身穿戴奢侈品。其老总丁某生活极其奢侈，仅赠与他人的现金、房产总价值就高达10余亿元。
据说警方在丁某家里搜查时，屋内各款名表、名包、奢侈品首饰等价值惊人，总金额数百万的各国货币被随意摆放在家里，豪宅、豪车、豪华游艇更是数以亿计。还缴获枪支状物四支，经鉴定部门认定其中两支为枪支。
对于此类平台，除挥霍消费无法追回的部分，其余违法所得资产，一般来说司法机关都会依法处理，变现给予投资人，因此这种情况下可以追回部分损失。
3、 逾期爆发，坏账率居高不下
对于平台来说用在管理者、贷款方、营销费用、人员工资、场地租金，以及早期投资成本会损耗一部分投资人资金，但占比不会太大。除非是恶意侵吞，那占比就会很大。但很多初入行业想要投机获利又没有什么经验的P2P平台，为了提高竞争力，不得不提供本息担保服务来提高成交量。
成也萧何败也萧何，不管是银行还是平台总是会存在坏账的，这种担保机本身就是利益参半的，一旦发生了大笔坏账时，就很可能无力偿还投资人的本息。拒“兜底”，去“刚兑”，使得逾期率不断攀升，时间一长坏账率持续发酵，逼迫平台停业、清退。
2018年8月13日，国资系绿化贷停发新项目，暂停垫付已到期项目本息，暂停业务，全力进行资产催收。据媒体报道，绿化贷自6月份便开始出现逾期，随着时间的推移，平台逾期情况持续恶化，逾期面不断扩大，相关担保机构已无力垫付偿还。
遇到平台因高逾期无力垫付而暂停业务、清盘退出，有“老赖”名单上征信政策助力，相信追回部分恶意逾期只是时间问题，投资人是有可能追回部分损失的。
4、 平台自融自用
投资人都知道自融平台不能碰，但有很多居心叵测的人一直在利用行业监管跟行业退出机制的双缺失，自我包装，虚构借款人信息和虚假数据等，利用虚假宣传和营销手段，采取P2P平台形式进行大规模融资为关联企业输血。
2018年8月1日，北京168家邻家便利店全数关停，波及供应商达90多家，以及此前极路由、雅堂先后崩盘，都是因为不合规P2P资金链断裂导致。这些事件足以说明，一个自融平台，无论实体和规模多大，都会因P2P资金链断裂最终反噬到相关实业。
P2P平台的这种多对一，即所有的投资人资金对应一个借款人的借款模式，形成了风险聚集，投资者都很难了解这家公司真实的净资产和债务状况。在个人专业能力有限、手段有限的情况下，可多关注舆情信息。一旦发现自身投资的平台出现了异常，第一时间报警，千万不要相信平台的拖延手段，这种平台要追回本金，需要的是速度！
投资人怎么办？
过去的两个月，如暴风雨席卷整个互金行业，所有人风声鹤唳，草木皆兵。自8月4日起，最高监管层12天内连出了20项重磅政策，力挺P2P，将老赖送上失信人名单，畅通维权渠道，缉捕外逃人员，和金融机构合作缓解流动性风险。监管政策频频出场，无疑是给投资人送来了定心丸，也给行业注入了强心针。
在查阅中国互金协会官网时，发现登记披露系统在原有的机构信息、运营信息两个模块外，增加了资金存管信息、项目信息披露功能。看来互金协会是准备将基本符合信息中介定位和各项标准的机构接入平台，以配合专项整治工作，提高行业透明度，进一步保护金融消费者合法权益。
在这里温馨提示，准备再次下水的投资者们，一定要多学习相关投资知识，在选择平台投资的时候要综合平台资金实力，运营专业，风控能力，信息透明度，能否定期披露相关信息，评级机构发布的评级报告多方位多维度的做分析参考。
如何最大程度保护自己合法权益不受侵犯：
1、选择正规的信贷平台。应该对平台进行“尽职调查”，可以查询平台的工商登记信息是否存在瑕疵、业务资质证明是否齐备，并在裁判文书网查看平台是否涉及重大诉讼和存在违规记录，如果这个平台总是官司缠身，投资者就要谨慎考虑一下投资计划 了。
2、了解借款人的资质情况。不仅要了解信贷平台的资质，也有必要要求信贷平台公开资金运转情况及借贷人的基本情况、信用资质、借款用途、还款来源、抵押物信息和价格评估报告等进行考量。
3、签订正规平等投资合同。在签订合同时认真阅读各项条款，例如，信贷平台作为中介方的权利义务、是否是一对一运作、是否有第三方担保公司 已对借款人资质进行审核、后期资金回流方式及节点等。
4、学会保留证据。从接触信贷平台开始，包括其宣传彩页、与业务员的聊天记录、签订的投资协议 等，虽然单个证据的证明力不是很高，但整体放一块更有利于证据链的完整性。对于业务员给予的重要口头承诺也可以书面形式附加在合同里，有条件的可以请律师等专业人士提前审查。 高收益、高风险、你想别人的高利息、别人想的却是你的本金。所以一个字：贪、便宜是不能占的
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